Покупатели квартир готовы все больше одалживать у банков – при этом участники рынка предполагают, что ставки по ипотечным кредитам будут только увеличиваться. Тот факт, что Сбербанк снизил ставки по ипотеке на 1%, никак не отразится на рынке. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за 11 месяцев 2012 года было выдано 611 487 ипотечных кредитов на общую сумму 904,6 млрд руб., а прогноз АИЖК по выдачам займов за весь прошлый год составляет 1 трлн руб. По подсчетам риэлторов, сейчас все больше желающих купить квартиру с привлечением заемных средств. В начале 2013 года в Москве и Московской области, по данным компании «МИЭЛЬ-Брокеридж», количество сделок с привлечением ипотеки составляет примерно 40% от общего числа.
Этот показатель на 10% выше, чем в 2012 году. При этом в Москве доля кредитных средств, как отмечают эксперты компании, возросла, а в области, напротив, уменьшилась. В начале этого года Сбербанк России, который является лидером по выдаче ипотечных кредитов, заявил о понижении процентной ставки по всем ипотечным продуктам на 1%. Напомним, что во втором полугодии 2012 года Сбербанк дважды повышал ставки по ипотеке в среднем на 1%. При этом, по мнению банкиров, это не станет тенденцией и участники рынка не последуют за Сбербанком.
«Сбербанк в октябре резко повысил ставки, в результате «потерял рынок» в конце 2012 года и в начале 2013. Сейчас они возвращаются к уровню ставок сентября 2012 года», — говорит старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов. При этом ВТБ24, второй после Сбербанка крупнейший игрок на рынке, в этом году ставки не менял и не планирует в ближайшие полгода. В конце 2012 года ВТБ24 понизил ставки по ипотеке на 0,5%. «Средневзвешенная ставка выдачи ипотечных кредитов в России может вырасти на 0,2-0,3% до конца второго квартала 2013 года. К середине 2013 года ставка может вырасти на 1%, таким образом, реальная ставка по ипотеке в РФ может составить 13,3%.
Повышение ставок может привести к снижению объемов выдачи кредитов и объемов продаж жилья. Но не радикально. Если экономическая ситуация в стране улучшится, то ставки будут несколько снижаться», — продолжает Андрей Осипов. Официальные источники подтверждают, что в 2013 году продолжится тренд на повышение ставок по кредитам. Согласно исследованию ЦБ «Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2012 года» (в опросе принимают участие 63 крупнейших российских банка), в I квартале 2013 года предполагается ужесточение условий выдачи ипотечных кредитов. При этом условия выдачи потребительских кредитов могут, наоборот, улучшиться. Далее, то есть во втором квартале 2013 года, условия могут ухудшиться в обоих сегментах кредитования. Этого ожидают больше 20% банков-респондентов. Более 60% опрошенных банков не планируют менять параметры кредитов в течение двух первых кварталов 2013 года.
По данным компании «Метриум Групп», в ближайший год ставки по ипотеке будут расти, есть вероятность, что ставка может вырасти до 15-16% годовых (при этом многие аналитики считают ставку в 14-15% психологическим барьером для заемщиков). Если изменение условий ипотечного кредита в лучшую сторону и произойдет, то только в отдельных банках, и на рынке в целом это существенно не отразится. По мнению директора департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергея Арзянцева, объективных, рыночных причин для снижения ипотечных ставок пока нет: «Сейчас это могут позволить себе банки, существенно поднявшие ставки в конце прошлого года».
Аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко настроен более оптимистично: «Снижение ставок Сбербанком продиктовано несколькими факторами. С 1 марта были повышены нормы резервирования необеспеченных ссуд, что оказывает давление на дальнейший агрессивный рост рынка необеспеченных потребительских кредитов. В такой ситуации, для сохранения темпов роста всего кредитного портфеля, банкам требуется увеличивать привлекательность других сегментов. Лидер рынка – Сбербанк — старается быть «на гребне волны».
Думаю, что вслед за «Сбером» аналогичное снижение (ипотечных ставок) могут затеять и другие игроки, ведь это может потребоваться для того, чтобы их тарифы оставались конкурентными. На сегодняшний день у ипотечного рынка в России просматривается большой потенциал роста». В итоге сейчас в Сбербанке ставки по ипотеке на покупку готового жилья составляют 13-14% для клиента «с улицы» (для того, кто не является «зарплатным» клиентом и не имеет вклада в банке). Для льготной категории заемщиков ставка будет ниже на 1%.
В ВТБ24 ставки по ипотечному кредиту на покупку квартиры на вторичном рынке составляют 11,9 — 14,45% годовых. Минимальный процент по кредиту можно получить, если оформить его на 7 лет и внести более 60% от стоимости квартиры. Помимо этого нужно оформить комплексное ипотечное страхование (страхуются риск повреждения квартиры, утраты права собственности, а также жизнь и здоровье заемщика). В Банке Москвы при покупке квартиры на вторичном рынке ставки составят 12,75 – 13,65% годовых в рублях. Срок кредита – 3-30 лет, минимальный первоначальный взнос – 20% от стоимости квартиры. Если не оформлено комплексное ипотечное страхование, ставки будут выше на 3%.
В банке «Дельтакредит» фиксированные ставки на покупку квартиры составят 11,25-14,25% в зависимости от срока кредитования и суммы первоначального взноса. Срок кредита – 5-25 лет, минимальный первый взнос — -15% от стоимости квартиры. Минимальную процентную ставку в этом случае (11,25%) можно получить, если оформить кредит на 5-7 лет и внести более 50% от стоимости квартиры. В Росбанке при аналогичном сроки кредитования и минимально возможном первоначальном взносе ставки по кредиту на покупку квартиру составят 12,6-13,1%. В Связь-банке срок кредита составляет 3-30 лет, первоначальный взнос – 20% от стоимости квартиры. Ставки начинаются от 10,5% годовых в рублях (от 9,5% — при покупке квартиры, которая находится в залоге у банка).
В Абсолют банке ставки по кредиту составят 10-13,75% годовых в рублях. Кредит можно оформить максимум на 25 лет, а минимальный первоначальный взнос – 15% от стоимости квартиры. В Райффайзенбанке ставки по кредиту составят 11,5-13,5% годовых в рублях. При этом банки требуют оформления комплексного ипотечного страхования (страхуются риск повреждения квартиры, утраты права собственности, а также жизнь и здоровье заемщика). При его отсутствии ставка по кредиту повысится, как правило, на 2-3%. В Сбербанке есть требование только обязательного страхование квартиры от повреждения.
При этом банки, не снижая ставок по ипотеке, стараются заманить клиента другими способами. Например, ВТБ24 предложил новую ипотечную программу, по которой можно купить квартиру в новостройке, не аккредитованной банком. Условия такой программы более жесткие по сравнению со стандартной программой на покупку квартиры в аккредитованной новостройке. Так, потребуется как минимум 20% от стоимости квартиры в качестве первоначального взноса, срок кредита составит 20 лет. А вот разницы в ставках нет.