Около 2/3 населения РФ рано и поздно прибегают к помощи различных кредитных организаций. Во многих случаях это микрофинансовые организации. В них обращаются, когда деньги требуются прямо сейчас и на небольшой срок. Но как бы сильно не нужны были средства эксперты советуют предварительно проверить МФО. В противном случае получив займ у т. н. черных кредиторов, можно не только лишиться всех денег и жилья, но и здоровья. А если мошенники продадут данные своего клиента, то проблемы гарантированы да долгие годы.
Понятие «черные кредиторы»
Мошенничество с выдачей займов – распространенная практика, спрос рождает множество предложений. При этом большинство нелегальных схем реализовываются в интернете. По сути «черные кредиторы» — это организации выдающие займы под залог или без него, но не имеющие на это лицензии. Их деятельность никем не контролируется. И если начать с ними сотрудничество, то минимум чем отделается заемщик — это переплата по процентной ставке. Если же действия мошенников были изначально нацелены на криминальные способы отъема денег у граждан, то последствия могут быть значительно глобальнее.
Возможные последствия при обращении к нелегальным МФО
Все микрофинансовые организации, работающие на законных основаниях, имеют лицензию, а их деятельность проверяется и строго контролируется Центробанком. И если заемщик не смог по каким-либо причинам вовремя вернуть долг, то заимодавец будет использовать только разрешенные средства по возврату.
По некоторым исследования в отношении финансовой грамотности населения, обращаясь в МФО, потенциальный клиент меньше всего задумывается о легальности организации и процентной ставке. Еще меньше людей полностью читают договор, пропуская не только текст мелкими буквами, но и целые пункты. Главное – сколько денег дадут и как быстро. Отзываясь на первое же попавшееся в интернете объявление о выдаче займа всем и прямо сейчас, через какое-то время можно столкнуться со следующими последствиями:
- Большие проценты, скрытые начисления в виде штрафов и пени превращают взятый займ в совершенно неподъемную сумму. Часто выплата превращается в пожизненный долг, который может передаться и по наследству.
- Устные угрозы и физические запугивания должника, членов семьи и близких ему людей. Когда кредиторы не хотят или не имеют возможности заниматься этим сами, они перепродают долг такому же нелегальному коллекторскому агентству.
- Порча имущества.
- Оповещения о задолженности всех соседей, сослуживцев, друзей и близких через соцсети. Часто такие сообщения носят не просто неприятный характер, а нецензурный, оскорбительный и унизительный.
- Стремление с помощью угроз и физического насилия отобрать имеющееся имущество – квартиру, машину, дачу и т. д. При этом, если пойти на уступки, то долг не закроют, пока у заемщика и его семьи не заберут абсолютно все.
- Продать личные данные своего клиента любой нелегальной, рекламной, криминальной или другой организации, с вытекающими от этого неприятными последствиями.
Часто мошенники начинаю угрожать уголовной ответственностью, судимостью, тюремным заключением, лишением свободы на длительный срок. Это не соответствует действительности. Невыплаты по кредитам и займам подлежат только административному наказанию. Оно же не предполагает подобных суровых мер. Имущества лишить можно только по решению суда. Да и отправить детей в детский дом за долги родителей, также невозможно.
Проверка МФО
Перед тем, как брать кредит, первое, что необходимо сделать – проверить деятельность МФО на легальность. К примеру полностью легальная и белая компания Надо Денег, зайдите на их сайт www.nadodeneg.ru и посмотрите в футере (самый низ) сайта где она зарегестрирована, есть ли она в реестре ЦБ и прочие документы. Это создаст в вас понимание, что такое легальные МФО, как их проверять и не попасть к мошенникам.
Регулятором в Российской Федерации всех финансовых организаций выступает Центробанк. Он же составляет и ведет их учет (реестр). Данная федеральная база публичная, т. е. общедоступная. Ознакомиться с ней можно на официальном сайте Центробанка РФ. Все данные регулярно обновляются в режиме онлайн.
Тут существует определенный нюанс. Заемщик проявил бдительность и проверил МФО в Росреестре, деятельность организации оказалась вполне легальной. Но пока гражданин заключал договор, получал деньги, начал платить взносы, МФО исключили из реестра, она стала неофициальной, деятельность незаконной. И тут заемщик начинает считать, что долг выплачивать совсем не обязательно. Это не так. Кредитор больше не имеет право выдавать кредиты, но должен получить обратно по уже выданным. Договор нельзя расторгнуть в одностороннем порядке. Свои обязательства по нему МФО в свое время выполнило, теперь должник обязан исполнить свои. Погасить займ можно:
- в той же организации, с которой заключен договор;
- в той, которой передан долг.
В последнем случае необходимо убедиться, что договорные обязательства переданы не мошенникам или нелегальным коллекторам. При этом следует помнить, что передача долга возможна только в том случае, если такой пункт обозначен в договоре. Поэтому второе, что необходимо предпринять при оформлении займа – это внимательно прочитать все пункты подписываемого документа.
И еще один момент – о прекращении своей деятельности МФО обязана предупредить. Для этого соответствующая информация размещается в офисе и на сайте, дополнительное сообщение высылается на электронный адрес заемщиков и/или Смс-сообщением.
Признаки нелегального МФО
Нелегальная организация, помимо того что не состоит в Росреестре Центробанка, иногда включает в договор довольно странные пункты. Например, взимание платы за выдачу кредита. Объясняя это тем, что деньги пойдут на проверку истории предыдущих займов, в качестве первого взноса за членство в кооперативе или в виде залога. Есть еще несколько критериев, которые должны насторожить потенциального заемщика:
- Не прописаны все условия выдачи и возврата займа, его полная сумма, срок, неустойки.
- Сумма к возврату указана не в надлежащем месте. В настоящем договоре ее пишут в правом углу вверху, заключая в черную рамку.
- Весь договор расположился на 1 – 2 листах, этого недостаточно.
- Присутствие плохо читаемого и/или мелкого шрифта.
- Требование изучить и подписать бумаги в течение короткого времени, мотивируя это тем, что впоследствии условия изменятся на более невыгодные. Но по закону, на изучение договора у клиента есть 5 дней.
- Реквизиты в Росреестре, на лицензии и других документах отличаются от тех, что указаны в договоре.
- Максимальная ставка превышает 1% в день.
- Слишком высокая сумма возможного займа. МФК не может дать более 1 мил руб., МКК – не более 500 тыс. руб.
Важно помнить, что основная задача мошенников не заработать на законно начисленных процентах, а ввести должника в как можно большие траты. Заставить его просрочить выплаты, загнать в долговую яму.
Что делать, если заемщик все-таки столкнулся с мошенниками?
Существует несколько способов, если уж не полностью избавиться от кабального займа, но хотя бы значительно уменьшить выплаты по нему. Для этого обращаются в суд, доказывая:
- незаконность договора;
- кабальность самой сделки;
- наличие излишне высоких процентов;
- несоответствие договора действующему законодательству;
- незаконность действий по выдаче займа организацией, не имеющей на это право.
В случае явного мошенничества предварительно необходимо обратиться в полицию и прокуратуру. Но тогда придется объединиться с другими заемщиками, т. е. предпринять самостоятельные действия для их розыска.
Если за незадачливого должника взялись нелегальные коллекторы, первым делом важно собрать доказательства угроз. Например, видео- аудиозаписи, показание свидетелей и т. д. Но о том, что производится запись коллектора придется предупредить, в противном случае она не будет приобщена к делу. Затем обратиться в полицию. Как только будет доказана незаконная деятельность сотрудников коллекторского агентства, можно обращаться в суд за возмещением материального и/или морального вреда.
Ситуации, когда коллекторы работают на вполне законных основаниях и не превышают пределы своих полномочий, так же вполне разрешимы. Достаточно написать заявление на отказ от общения с ними через 4 месяца после просрочки платежей. Документ пишется либо в само агентство, либо кредитору.
Вступая в кредитные отношения с финансовой организацией необходимо проявлять разумную бдительность. А в случае возникновения проблем, решать их исключительно законными способами.